JAKARTA, incaresidence.co.id – BI checking KPR adalah salah satu tahapan paling kritis yang menentukan apakah impian memiliki rumah bisa terwujud atau harus tertunda. Banyak calon pembeli yang sudah menemukan rumah idaman, menyiapkan uang muka, bahkan sudah memilih bank, namun pengajuan KPR-nya ditolak hanya karena riwayat kredit yang tidak bersih.
Seorang karyawan di Bandung mengajukan KPR untuk rumah tipe 60 senilai Rp500 juta. Ia merasa kondisi keuangannya baik karena gaji tetap dan tidak punya utang besar. Namun pengajuannya ditolak karena ada keterlambatan pembayaran pinjaman online sebesar Rp2 juta yang terjadi dua tahun lalu dan belum diselesaikan. Satu tunggakan kecil yang terlupakan itu cukup untuk membuat skor kredit jatuh dan KPR gagal. Oleh karena itu, memahami BI checking KPR jauh sebelum mengajukan adalah langkah yang tidak bisa dilewati.
Apa Itu BI Checking KPR?
BI checking KPR merujuk pada proses pemeriksaan riwayat kredit calon debitur yang saat ini dikelola oleh Otoritas Jasa Keuangan (OJK) melalui Sistem Layanan Informasi Keuangan (SLIK). Meski namanya masih sering disebut BI checking dalam percakapan sehari-hari, sistem ini secara resmi sudah beralih dari Bank Indonesia ke OJK sejak tahun 2018.
Selain itu, SLIK OJK menampilkan data pinjaman dan kredit seseorang secara menyeluruh, termasuk status pembayaran, tunggakan, dan jumlah fasilitas kredit yang masih aktif. Informasi ini mencakup KPR, kredit kendaraan, kartu kredit, Kredit Tanpa Agunan (KTA), pinjaman fintech yang terdaftar OJK, hingga layanan paylater dari platform digital.
Skor Kolektibilitas dalam BI Checking KPR
Dalam sistem SLIK OJK, hasil BI checking diklasifikasikan dalam lima kategori yang disebut Kualitas Kolektibilitas (KOL):
- KOL 1 — Lancar: pembayaran selalu tepat waktu. Ini adalah skor ideal yang diinginkan bank untuk menyetujui KPR.
- KOL 2 — Dalam Perhatian Khusus: ada keterlambatan pembayaran antara 1 hingga 90 hari. Pengajuan KPR masih mungkin diproses namun dengan syarat tambahan dari bank.
- KOL 3 — Kurang Lancar: keterlambatan antara 91 hingga 120 hari. Sebagian besar bank akan menolak pengajuan pada skor ini.
- KOL 4 — Diragukan: keterlambatan antara 121 hingga 180 hari. Hampir dipastikan ditolak oleh seluruh bank.
- KOL 5 — Macet: keterlambatan lebih dari 180 hari atau kredit macet total. Pengajuan kredit apapun sangat sulit disetujui dalam kondisi ini.
Sebagian besar bank hanya menyetujui pengajuan KPR dari pemohon dengan skor KOL 1. Selain itu, bank juga menghitung rasio cicilan terhadap penghasilan yang biasanya tidak boleh melebihi 30% hingga 40% dari gaji bulanan.
Apa Saja yang Memengaruhi Skor BI Checking KPR?
Skor BI checking KPR bisa turun akibat berbagai hal yang tidak selalu disadari oleh banyak orang:
- Telat bayar cicilan secara berulang. Keterlambatan pembayaran KPR, kredit motor, atau kartu kredit, meski hanya beberapa hari dan beberapa kali, sudah cukup untuk menurunkan skor.
- Tunggakan pinjaman fintech terdaftar OJK. Pinjaman online dari platform fintech yang terdaftar di OJK masuk dalam sistem SLIK. Oleh karena itu, menunggak pinjaman di platform tersebut langsung berdampak pada skor kredit.
- Menjadi penjamin pinjaman yang macet. Jika seseorang menjadi guarantor pinjaman orang lain yang kemudian bermasalah, skor kredit penjamin ikut terdampak.
- Terlalu banyak pinjaman aktif secara bersamaan. Meski semua lancar, memiliki terlalu banyak fasilitas kredit aktif secara bersamaan bisa membuat bank menilai risiko debitur terlalu tinggi.
Cara Mengecek BI Checking KPR Secara Mandiri
Sebelum mengajukan KPR, sangat disarankan untuk mengecek riwayat kredit secara mandiri. Pengecekan BI checking KPR bisa dilakukan melalui dua jalur:
Pengecekan Online melalui iDebKu OJK
- Kunjungi portal resmi OJK di idebku.ojk.go.id
- Daftarkan akun dengan data diri yang valid
- Unggah dokumen identitas yang diperlukan
- Kirim permohonan dan tunggu hasil yang akan dikirimkan via email
- Proses biasanya selesai dalam 1 hari kerja
PengecekanOffline di Kantor OJK
- Datangi kantor OJK terdekat dengan membawa KTP yang masih berlaku
- Isi formulir permohonan akses informasi debitur
- Petugas OJK akan memverifikasi data dan memberikan hasil pengecekan secara langsung
Hasil yang diterima berupa dokumen iDeb yang memuat seluruh riwayat kredit, termasuk status kolektibilitas di setiap lembaga keuangan.
Cara Memperbaiki Skor BI Checking KPR yang Buruk
Jika hasil pengecekan menunjukkan skor yang tidak baik, ada beberapa langkah yang bisa diambil sebelum mengajukan KPR:
- Lunasi segera semua tunggakan. Ini adalah langkah pertama dan paling penting. Selama masih ada tunggakan, skor tidak bisa membaik. Selain itu, lunasi dari yang paling lama menunggak terlebih dahulu.
- Tutup pinjaman yang sudah tidak aktif. Pinjaman yang sudah lunas namun belum ditutup secara resmi masih tercatat aktif di SLIK. Dengan demikian, menutupnya secara formal akan memperbaiki profil kredit.
- Bayar tepat waktu secara konsisten minimal 12 bulan. Setelah tunggakan dilunasi, rekam jejak pembayaran tepat waktu selama minimal setahun ke depan secara signifikan meningkatkan kepercayaan bank.
- Kurangi jumlah kredit aktif. Jika memiliki terlalu banyak cicilan berjalan, pertimbangkan untuk melunasi beberapa di antaranya sebelum mengajukan KPR.
- Cek secara rutin setiap 6 bulan. Pengecekan rutin membantu mendeteksi data yang tidak sesuai, seperti pinjaman yang sudah lunas namun masih tercatat aktif. Jika menemukan data tidak sesuai, ajukan keberatan ke OJK atau lembaga keuangan terkait.
Perlu diketahui bahwa perbaikan skor BI checking KPR membutuhkan waktu. Penghapusan dari daftar hitam SLIK OJK bisa memakan waktu antara 24 bulan hingga 60 bulan setelah pelunasan, tergantung tingkat keparahan masalah yang ada.
Waktu Terbaik Mengecek BI Checking Sebelum KPR
Lakukan pengecekan BI checking KPR setidaknya tiga bulan sebelum rencana pengajuan. Waktu ini cukup untuk memperbaiki data yang tidak sesuai atau menyelesaikan tunggakan kecil yang mungkin tidak disadari. Selain itu, jika hasilnya baik, pengecekan ini juga memberikan kepercayaan diri saat bernegosiasi dengan bank.
Riwayat Kredit yang Bersih adalah Modal Terbesar
BI checking KPR yang baik bukan sekadar syarat administrasi. Ia adalah cerminan dari disiplin finansial yang dibangun dari waktu ke waktu. Dengan menjaga pembayaran selalu tepat waktu, menghindari tunggakan meski kecil, dan secara rutin memantau riwayat kredit, peluang KPR disetujui dengan suku bunga yang kompetitif akan jauh lebih besar.
Mulailah memeriksa skor kredit jauh sebelum berencana membeli rumah. Karena rumah impian dimulai dari riwayat keuangan yang terjaga dengan baik.
Eksplorasi lebih dalam Tentang topik: Seputar Residence
Cobain Baca Artikel Lainnya Seperti: Lampu Taman Minimalis: Pilihan Terbaik untuk Hunian Modern
